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金融科技投入和智慧金融布局也为我们赢得竞争优势

来源:www.hg07111.cc   作者:hg0088   日期:2018-05-27 09:04

  在不久之前发布的拍拍贷一季报也显示利润上涨,拍拍贷2018年第一季度营收达9.168亿元,同比增长37.1%;净利润为4.37亿元,同比增长5%。 从2018年起,几家美股金融科技公司一季度均开始采用ASC 606收入确认准则代替ASC605,由于ASC606允许借款合同签署后即可确认大部分收入,因此新准则主要影响公司分期收费产品的收入确认时间,更利于短期业绩的改善。
 
  美股上市金融科技公司陆续发布2018年一季度财务业绩,以宜人贷、乐信、趣店以及拍拍贷为代表的金融科技公司,从其财务数据的表现中或许能窥探整个行业的变化。
 
  5月25日,宜人贷发布一季度未经审计的财务报告。2018年第一季度,净收入15.93亿元,较2017年同期增长56%;净利润2.79亿元。调整后净利润6.69亿元,较2017年同期增长91%。5月21日,乐信发布的最新一季度未经审计的财务报告显示,乐信用户和业务规模同比接近翻番,总营业收入达到16亿元,同比增长31%;基于非美国通用会计准则的息税前利润2.11亿元,净利润达到1.46亿元,增长160%。同期发布一季报的趣店在一季度的总收入17.17亿元(2.74 亿美元),同比增长105.6%;净利润3.16亿元(5035万美元),同比下滑32%。
 
  总体而言,几家金融科技公司营收同比大幅增长,都表现出乐观增长的态势。有业内人士指出,一方面源于国内监管环境渐明,行业洗牌期效应初显,市场趋于乐观发展。另一方面,在品牌积累及科技助力的背景之下,行业头部企业的规模经济效应逐渐明晰和凸显。
 
  数据显示,今年一季度,乐信的用户和业务规模同步增长,呈现三个百分之九十:一季度末,乐信用户数达到2640万,同比增长94.8%;一季度促成的借款金额148亿元,同比增长98.3%;一季度末,在贷余额达213亿元,同比增长99.3%。
 
  与此相对应的是,一季度,乐信录得2.11亿元的息税前利润(Non-Gaap,非美国通用会计准则),净利润达到1.46亿元,增长160% 。
 
  分期购物作为乐信的基础性业务,数据显示,分期乐商城SKU比去年同期增长90%,分期购物用户增长36%,整体GMV同比去年增长28%。
 
  优质场景对用户的天然吸引力,也大幅降低了乐信的获客成本。财报数据显示,2018年一季度,乐信单个用户的获客成本从2017年同期的144元降低到了108元。
 
  截至2018年3月31日,宜人贷逾期15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为0.8%、 1.6%和1.3%,截至2017年12月31日的逾期率分别0.8%, 0.9%和0.7%。对比来看,逾期30-89天的借款逾期率较上季有所上升,主要因为2017年12月起借款人信用风险出现了短期波动。
 
  乐信促成借款中超过90天的逾期率仅为1.44%;趣店披露的口径是,当期可观测M1+逾期率保持在低于1.7%的水平;拍拍贷15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%,环比均出现下降。
 
  “本季度,虽然监管和信用环境充满挑战,但我们依然取得了优秀的业绩。促成借款金额同比增长65%,净收入同比增长56%,线上业务继续保持强劲趋势。随着逾期情况的明显好转,我们更加相信,宜人贷凭借强大的获客和风险管理能力,必将在行业整合过程中抓住更多的市场机遇。”宜人贷CFO丛郁先生说道。
 
  逾期率向好以及净利润上升,都在一定程度上反映出金融科技公司充分应用科技技术,进而降低运营成本的动态。
 
  拍拍贷的财报内容显示,“智能风控系统获得持续升级,整体风险可控,逾期率较上季度呈明显下降趋势”。
 
  拍拍贷CEO张俊把第一季度的成果归功于“运营效率的不断提升”。CFO何德亮则说:“本季度一直专注于提高运营效率和盈利能力,并进行运营调整以确保合规。”让大家仍然能够明显感受到,合规对于这家平台的影响并没有消除,而平台业务至今仍在进一步调整中。对于净利润上涨的原因,乐信方面认为,主要是分期购物商城作为乐信基础性业务,降低了乐信的获客成本,同时金融科技降低运营成本提高运营效率。
 
  在业务规模大幅增长的同时,乐信的风险表现保持稳定。数据显示,一季度乐信促成借款中超过90天的逾期率仅为1.44%。此外,乐信平台促成借款的平均年化利率为23.4%,平均借款期限接近12个月。
 
  对于净利润的大幅增长,与乐信集团在分期购物消费场景上的持续布局相关。这些头部平台的综合成本率都在不断下滑,尤其是人均获客成本持续走低,规模经济效应正在显现。而消费金融重新回归场景时代的背景之下,场景的价值正在不断凸显。
 
  而成立四年多的平台乐信,在智慧金融方面也在持续积累。乐信每年约三分之一的运营支出投入在金融科技上,且逐年加大。仅2017年,乐信的研发投入就达到了2.35亿元,比2016年大幅增长84.8%。
 
  这些金融科技系统使得乐信整体运营效率大幅提升。2015年,乐信运营支出占借款余额的比重为17.3%;这一数字在2016年和2017年稳步下降至8.9%和5.8%。2018年一季度,这一数字再次下降至4.5%。
 
  这也为乐信吸引到更多的金融合作伙伴。乐信在第二届合作伙伴大会上透露,其金融合作伙伴数量已从2017年的30家,增长到了现在的80多家。此次财报显示,2018年一季度,乐信通过为各类金融机构服务而获得的撮合费服务费已达到1.64亿元,比去年同期增长204%。
 
  乐信CEO肖文杰也认为,“持续合规经营为我们带来了稳健增长,金融科技投入和智慧金融布局也为我们赢得竞争优势。”肖文杰表示,“过去四年多,乐信近三分之一的运营支出是金融科技研发。持续不断的技术迭代和创新,让乐信业务规模稳步提升的同时,也提高了乐信的运营效率和盈利能力。”
 
  而趣店尽管尚未披露更多有关其金融科技能力的细节,但据称拥有处理上亿级别行为数据的分析能力,通过大数据驱动科技创新,为金融机构创造价值。
 
  总体来看,三家金融科技公司的营收规模都出现一定增长,其中以趣店为首保持了领先的增幅。但趣店也出现了利润下滑,对于数据下滑的原因,趣店创始人、CEO 罗敏解释称,“是因为信贷市场出现波动,趣店主动调整策略导致,在去年年底行业政策调整之后,中国消费信贷市场经历了行业性收缩区间,我们迅速采取了措施,通过暂时收紧信贷标准来控制风险。我们主动控制了交易量,但是我们成功地降低了账面风险,并且只迎来了一个短期的、可控的逾期率的增加”。
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